Was genau erlaubst du, wenn du deine Bank mit einer App verbindest?

Du verbindest deine Bank mit einer App, landest auf einem Bildschirm voller Text und tippst auf „Autorisieren“. Kaum jemand liest, was er da gerade zugestimmt hat. Es zu verstehen, dauert 5 Minuten, und die lohnen sich: Diese Freigabe hat einen klar definierten Umfang, ein Ablaufdatum und einen Ausschalter.

Für die größere Frage „Ist Open Banking sicher?“ lies unseren Erklärtext zu PSD2 und PSD3. Hier bleiben wir beim praktischen Lebenszyklus.

Lesen, nicht bewegen

Nach der EU-Zahlungsdiensterichtlinie (PSD2) muss deine Bank deine Daten mit einem zugelassenen Drittanbieter teilen, wenn du das verlangst. Es gibt zwei Arten von Diensten: Kontoinformation (Kontostände und Transaktionen lesen, das nutzt ein Aggregator wie FinBoard) und Zahlungsauslösung (eine bestimmte Zahlung ausführen, jede einzeln bestätigt). Ein Aggregator kann lesen. Er kann kein Geld bewegen, keine Überweisungen tätigen und nichts an deinem Konto ändern, und diese Trennung ist in der Regulierung festgeschrieben.

Wo du zustimmst: bei deiner Bank

Du wirst zu deiner eigenen Bank weitergeleitet, meldest dich wie gewohnt an und bestätigst dort. Die App sieht dein Passwort nie. Falls dich eine App jemals auffordert, deine Bank-Zugangsdaten in ihr eigenes Fenster einzugeben: Stopp. So funktioniert Open Banking nicht.

Wie lange sie gilt

Die Freigabe läuft ab. Nach EU-Regeln musst du dich für den Zugriff über einen Kontoinformationsdienst spätestens alle 180 Tage erneut bei deiner Bank authentifizieren, und jeder Anbieter legt innerhalb dieser Grenze seinen eigenen Zeitraum fest. Der Anbieter, den FinBoard nutzt, bietet standardmäßig bis zu 90 Tage durchgehenden Zugriff. In der Praxis heißt das: Rechne damit, alle paar Monate neu zu bestätigen.

Wie du sie widerrufst

Trenne das Konto in der App oder geh im Onlinebanking in den Bereich für Drittanbieterzugriffe und widerrufe sie dort. Eine Begründung brauchst du nicht.

Die nützliche Frage ist nicht nur „Ist das sicher?“, sondern: Weißt du gerade, wie viele Apps deine Konten lesen können und wann jede dieser Freigaben ausläuft?